Uma loja confirma que reembolsou a sua encomenda na totalidade. Você verifica a sua conta bancária, mas o montante creditado é inferior ao pagamento original.
Isso não significa necessariamente que a loja ficou com parte do seu dinheiro. Quando paga numa moeda estrangeira, um reembolso total pode devolver exatamente o que o comerciante recebeu sem repor exatamente o que saiu da sua conta. A diferença pode resultar da taxa de câmbio, de comissões, ou de ambos.
Como um reembolso total pode deixá-lo a perder
Suponha que compra algo por $1,100 usando um cartão associado a uma conta em euros. No momento do pagamento, €1 compra $1.10, por isso a compra custa-lhe €1,000.
Você devolve o artigo e o comerciante reembolsa os $1,100 na totalidade. No entanto, quando o reembolso é convertido, €1 compra $1.20. Esses mesmos dólares valem agora €916.67.
O comerciante devolveu todos os dólares, mas você recebe menos €83.33 do que pagou.
Estas são taxas hipotéticas, sem comissões e sem margens sobre a taxa de câmbio, para manter o cálculo simples. A ideia é que você comprou dólares a uma taxa e recebeu o equivalente em euros a outra.
Também pode funcionar a seu favor. Se o dólar se valorizar face ao euro entre as duas conversões, o reembolso pode valer mais do que o pagamento original.
Que taxa de câmbio se aplica ao reembolso?
A taxa usada na compra não é necessariamente a mesma usada no reembolso. O tratamento depende do emissor do seu cartão ou do prestador de pagamentos.
As orientações de reembolso do PayPal no Reino Unido, por exemplo, explicam que reembolsos com conversão de moeda podem usar uma taxa de câmbio diferente da do pagamento original. As orientações do conversor de moeda da Mastercard também referem que o seu banco pode usar uma taxa diferente da apresentada no seu calculador e pode cobrar comissões adicionais.
A data da conversão também importa. Pedir um reembolso na segunda-feira não significa necessariamente que se aplique a taxa de câmbio de segunda-feira. A data relevante depende de como o prestador processa a transação.
Ao verificar uma diferença, pergunte ao seu prestador que taxa de câmbio e que data de conversão usou para cada pagamento. Comparar o reembolso com a taxa de hoje não lhe dirá muito sobre uma conversão que aconteceu anteriormente.
As comissões por transações no estrangeiro são reembolsadas?
Um reembolso do preço de compra não inclui automaticamente o reembolso de todas as comissões.
Suponha que o seu banco converte um pagamento para €100 e acrescenta uma comissão de €3 por transação no estrangeiro. Se o comerciante reembolsar a compra e o banco ficar com essa comissão, você continua a perder €3 mesmo sem qualquer variação na taxa de câmbio.
As orientações ao consumidor da American Express referem que as comissões por transações no estrangeiro podem não ser devolvidas em compras reembolsadas e aconselham a confirmar com o emissor do cartão. A resposta depende das condições do seu cartão.
Um cartão sem comissão por transações no estrangeiro evita esse custo específico. Mas não o protege de alterações no valor da moeda.
Um pagamento cancelado nem sempre é um reembolso
Antes de procurar uma segunda conversão, verifique se o pagamento original foi realmente concluído.
Um pagamento pendente que desaparece da sua conta é diferente de um pagamento concluído seguido de um reembolso separado. A documentação de reembolsos da Stripe explica que alguns reembolsos feitos pouco depois de uma cobrança são processados como uma "reversão". Nesse caso, a cobrança original desaparece do extrato em vez de ser seguida por um crédito separado.
Você não deve assumir que toda encomenda cancelada envolve duas conversões de moeda concluídas.
Como verificar o que aconteceu ao seu dinheiro
Comece pelo recibo e pela confirmação de reembolso do comerciante. Compare o montante e a moeda, não apenas o valor creditado na sua conta bancária. Pode usar o nosso conversor de moedas para ver como o montante mudaria usando taxas de câmbio de datas diferentes.
Se você pagou $1,100 e o comerciante reembolsou $1,100, os montantes em dólares coincidem. Se o comerciante reembolsou apenas $1,050, uma variação cambial não pode explicar os $50 em falta. Peça primeiro um detalhe à loja.
Depois, compare o pagamento concluído e o reembolso na sua app bancária. Procure quaisquer comissões listadas em separado e verifique se os detalhes da transação mostram as taxas de câmbio usadas. Quando essa informação não estiver disponível, pergunte ao prestador.
Também pode usar o conversor histórico de moedas no xrates.eu para comparar o valor do mesmo montante em moeda estrangeira em duas datas diferentes. Isto ajuda a perceber se o mercado se moveu numa direção que possa explicar a diferença.
Trate essa comparação como uma referência, não como prova de que o banco cometeu um erro. O BCE afirma que as suas taxas de referência são publicadas para fins informativos. Não são taxas que o emissor do seu cartão tenha de aplicar, e uma diferença face à taxa do BCE não prova, por si só, a existência de uma comissão oculta.
Uma conta multimoeda resolve o problema?
Pode evitar uma conversão imediata, desde que a conta suporte tanto o pagamento como o reembolso na mesma moeda.
Por exemplo, as orientações da conta Travel do NatWest dizem que reembolsos de comerciantes numa moeda suportada pela conta regressam a essa conta de moeda. Nesse modelo, um pagamento de $1,100 a partir de um saldo em dólares pode ser seguido por um reembolso de $1,100 para o mesmo saldo.
Você recebe de volta o mesmo número de dólares. No entanto, o valor deles em euros ainda pode mudar. Convertê-los mais tarde não garante recuperar os euros que você gastou originalmente para os comprar.
Pagar em euros num checkout no estrangeiro também não é uma solução automática. Quando aceita a conversão dinâmica de moeda, o comerciante ou o seu prestador trata do câmbio. A Mastercard refere que as suas taxas de câmbio não se aplicam a essa conversão. O nosso artigo "A Máquina de Cartões Perguntou-me: Pagar em Euros ou na Minha Própria Moeda?" explica essa escolha com mais detalhe.
Para uma compra cara que possa devolver, vale a pena perguntar ao seu prestador do cartão antecipadamente: "Um reembolso total vai repor o montante original em euros, ou o montante em moeda estrangeira será convertido novamente?"
Depois de o reembolso chegar, a primeira verificação é mais simples: a loja devolveu menos dólares, ou os mesmos dólares voltaram a valer menos euros?