Una tienda confirma que ha reembolsado tu pedido íntegramente. Revisas tu cuenta bancaria, pero el importe abonado es menor que el pago original.
Eso no significa necesariamente que la tienda se haya quedado con parte de tu dinero. Cuando pagas en una divisa extranjera, un reembolso completo puede devolver exactamente lo que recibió el comercio sin restituir exactamente lo que salió de tu cuenta. La diferencia puede deberse al tipo de cambio, a las comisiones o a ambos.
Cómo un reembolso completo puede dejarte con menos
Supongamos que compras algo por 1.100 $ con una tarjeta vinculada a una cuenta en euros. En el momento del pago, 1 € compra 1,10 $, así que la compra te cuesta 1.000 €.
Devuelves el artículo y el comercio te reembolsa los 1.100 $ completos. Sin embargo, cuando se convierte el reembolso, 1 € compra 1,20 $. Esos mismos dólares ahora valen 916,67 €.
El comercio ha devuelto cada dólar, pero tú recibes 83,33 € menos de lo que pagaste.
Estos son tipos hipotéticos, sin comisiones ni recargos sobre el tipo de cambio para mantener el cálculo sencillo. La idea es que compraste dólares a un tipo y recibiste su equivalente en euros a otro.
También puede jugar a tu favor. Si el dólar se fortalece frente al euro entre las dos conversiones, el reembolso puede valer más que el pago original.
¿Qué tipo de cambio se aplica al reembolso?
El tipo usado para la compra no tiene por qué ser el mismo que se use para el reembolso. El tratamiento depende del emisor de tu tarjeta o del proveedor de pagos.
La guía de reembolsos de PayPal en el Reino Unido, por ejemplo, explica que los reembolsos con conversión de divisa pueden usar un tipo de cambio distinto al del pago original. La guía del conversor de divisas de Mastercard también señala que tu banco puede usar un tipo diferente al que aparece en su calculadora y puede cobrar comisiones adicionales.
La fecha de conversión también importa. Solicitar un reembolso el lunes no significa necesariamente que se aplique el tipo de cambio del lunes. La fecha relevante depende de cómo procese la operación el proveedor.
Al comprobar una diferencia, pregunta a tu proveedor qué tipo de cambio y qué fecha de conversión utilizó para cada pago. Comparar el reembolso con el tipo de hoy no te dirá mucho sobre una conversión que ocurrió antes.
¿Se reembolsan las comisiones por transacción en el extranjero?
Un reembolso del precio de compra no incluye automáticamente el reembolso de todas las comisiones.
Supongamos que tu banco convierte un pago a 100 € y añade una comisión de 3 € por transacción en el extranjero. Si el comercio reembolsa la compra y el banco se queda con esa comisión, seguirás teniendo 3 € menos incluso sin ningún movimiento del tipo de cambio.
La guía para consumidores de American Express señala que las comisiones por transacción en el extranjero pueden no devolverse en compras reembolsadas y recomienda consultarlo con el emisor de la tarjeta. La respuesta depende de las condiciones de tu tarjeta.
Una tarjeta sin comisión por transacción en el extranjero evita ese coste concreto. No te protege de los cambios en el valor de la divisa.
Un pago anulado no siempre es un reembolso
Antes de buscar una segunda conversión, comprueba si el pago original llegó a completarse.
Un pago pendiente que desaparece de tu cuenta es distinto de un pago completado seguido de un reembolso separado. La documentación de reembolsos de Stripe explica que algunos reembolsos realizados poco después de un cargo se procesan como una "reversión". En ese caso, el cargo original desaparece del extracto en lugar de ir seguido de un abono separado.
No debes asumir que cada pedido cancelado implique dos conversiones de divisa completadas.
Cómo comprobar qué pasó con tu dinero
Empieza por el recibo y la confirmación de reembolso del comercio. Compara el importe y la divisa, no solo el importe abonado en tu cuenta bancaria. Puedes usar nuestro conversor de divisas para ver cómo cambiaría el importe usando tipos de cambio de distintas fechas.
Si pagaste 1.100 $ y el comercio reembolsó 1.100 $, los importes en dólares coinciden. Si el comercio reembolsó solo 1.050 $, un movimiento del tipo de cambio no puede explicar los 50 $ que faltan. Pide primero un desglose a la tienda.
Luego compara el pago completado y el reembolso en tu app bancaria. Busca cualquier comisión listada por separado y comprueba si los detalles de la operación muestran los tipos de cambio utilizados. Si falta esa información, pregúntaselo al proveedor.
También puedes usar el conversor histórico de divisas en xrates.eu para comparar el valor del mismo importe en divisa extranjera en dos fechas distintas. Esto ayuda a ver si el mercado se movió en una dirección que pudiera explicar la diferencia.
Trata esa comparación como una referencia, no como una prueba de que el banco cometió un error. El BCE indica que sus tipos de referencia se publican con fines informativos. No son tipos que tu emisor de tarjeta deba aplicar, y una diferencia respecto al tipo del BCE no demuestra por sí sola una comisión oculta.
¿Una cuenta multidivisa soluciona el problema?
Puede evitar una conversión inmediata, siempre que la cuenta admita tanto el pago como el reembolso en la misma divisa.
Por ejemplo, la guía de la cuenta Travel de NatWest dice que los reembolsos de comercios en una divisa admitida por la cuenta vuelven a esa cuenta en esa divisa. Con ese esquema, un pago de 1.100 $ desde un saldo en dólares puede ir seguido de un reembolso de 1.100 $ al mismo saldo.
Recibes el mismo número de dólares de vuelta. Sin embargo, su valor en euros aún puede cambiar. Convertirlos más tarde no garantiza recuperar los euros que gastaste originalmente para comprarlos.
Pagar en euros en una caja extranjera tampoco es una solución automática. Cuando aceptas la conversión dinámica de divisa, el comercio o su proveedor gestiona el cambio. Mastercard señala que sus tipos de cambio no se aplican a esa conversión. Nuestro artículo "El datáfono me preguntó: ¿Pagar en euros o en mi propia divisa?" explica esa elección con más detalle.
Para una compra cara que podrías devolver, merece la pena preguntar antes a tu proveedor de tarjeta: "¿Un reembolso completo restituirá el importe original en euros, o se volverá a convertir el importe en divisa extranjera?"
Una vez que llega el reembolso, la primera comprobación es más sencilla: ¿la tienda devolvió menos dólares, o volvieron los mismos dólares pero valían menos euros?