Ein Shop bestätigt, dass er deine Bestellung vollständig erstattet hat. Du prüfst dein Bankkonto, aber der gutgeschriebene Betrag ist kleiner als die ursprüngliche Zahlung.
Das bedeutet nicht unbedingt, dass der Shop einen Teil deines Geldes einbehalten hat. Wenn du in einer Fremdwährung zahlst, kann eine vollständige Erstattung genau das zurückgeben, was der Händler erhalten hat – ohne exakt das wiederherzustellen, was dein Konto verlassen hat. Die Differenz kann durch den Wechselkurs, Gebühren oder beides entstehen.
Wie eine vollständige Erstattung dazu führen kann, dass dir Geld fehlt
Angenommen, du kaufst etwas für 1.100 $ mit einer Karte, die mit einem Euro-Konto verknüpft ist. Zum Zeitpunkt der Zahlung bekommst du für 1 € 1,10 $, also kostet dich der Kauf 1.000 €.
Du gibst den Artikel zurück, und der Händler erstattet die vollen 1.100 $. Bis die Erstattung umgerechnet wird, bekommst du für 1 € jedoch 1,20 $. Dieselben Dollar sind jetzt 916,67 € wert.
Der Händler hat jeden Dollar zurückgezahlt, aber du erhältst 83,33 € weniger, als du bezahlt hast.
Das sind hypothetische Kurse; Gebühren und Wechselkursaufschläge sind weggelassen, um die Rechnung einfach zu halten. Entscheidend ist: Du hast Dollar zu einem Kurs gekauft und ihren Gegenwert in Euro zu einem anderen Kurs zurückerhalten.
Es kann auch zu deinen Gunsten laufen. Wenn der Dollar zwischen den beiden Umrechnungen gegenüber dem Euro stärker wird, kann die Erstattung mehr wert sein als die ursprüngliche Zahlung.
Welcher Wechselkurs gilt für die Erstattung?
Der für den Kauf verwendete Kurs ist nicht zwingend derselbe wie der für die Erstattung. Wie das gehandhabt wird, hängt von deinem Kartenherausgeber oder Zahlungsanbieter ab.
Die britischen PayPal-Hinweise zu Erstattungen erklären zum Beispiel, dass Erstattungen mit Währungsumrechnung einen anderen Wechselkurs als die ursprüngliche Zahlung verwenden können. In den Hinweisen zum Währungsrechner von Mastercard steht außerdem, dass deine Bank einen anderen Kurs als den im Rechner angezeigten verwenden und zusätzliche Gebühren berechnen kann.
Auch das Umrechnungsdatum ist wichtig. Eine Erstattung am Montag anzufordern bedeutet nicht zwingend, dass der Wechselkurs vom Montag gilt. Das relevante Datum hängt davon ab, wie der Anbieter die Transaktion verarbeitet.
Wenn du eine Differenz prüfst, frage deinen Anbieter, welchen Wechselkurs und welches Umrechnungsdatum er für jede Zahlung verwendet hat. Ein Vergleich der Erstattung mit dem heutigen Kurs sagt wenig über eine Umrechnung aus, die früher stattgefunden hat.
Werden Auslandseinsatzgebühren erstattet?
Eine Erstattung des Kaufpreises umfasst nicht automatisch die Rückerstattung jeder Gebühr.
Angenommen, deine Bank rechnet eine Zahlung in 100 € um und berechnet zusätzlich 3 € Auslandseinsatzgebühr. Wenn der Händler den Kauf erstattet und die Bank diese Gebühr behält, fehlen dir weiterhin 3 € – selbst ohne jede Wechselkursbewegung.
In den Verbraucherhinweisen von American Express wird darauf hingewiesen, dass Auslandseinsatzgebühren bei erstatteten Käufen möglicherweise nicht zurückgezahlt werden, und es wird empfohlen, beim Kartenherausgeber nachzufragen. Die Antwort hängt von den Konditionen deiner Karte ab.
Eine Karte ohne Auslandseinsatzgebühr vermeidet genau diese Kosten. Sie schützt dich jedoch nicht vor Änderungen im Wert der Währung.
Eine stornierte Zahlung ist nicht immer eine Erstattung
Bevor du nach einer zweiten Umrechnung suchst, prüfe, ob die ursprüngliche Zahlung tatsächlich abgeschlossen wurde.
Eine vorgemerkte Zahlung, die aus deinem Konto verschwindet, ist etwas anderes als eine abgeschlossene Zahlung mit anschließender separater Erstattung. In der Stripe-Dokumentation zu Erstattungen wird erklärt, dass manche Erstattungen kurz nach einer Belastung als „reversal“ verarbeitet werden. In diesem Fall verschwindet die ursprüngliche Belastung aus dem Kontoauszug, statt dass eine separate Gutschrift folgt.
Du solltest nicht davon ausgehen, dass jede stornierte Bestellung zwei abgeschlossene Währungsumrechnungen beinhaltet.
So prüfst du, was mit deinem Geld passiert ist
Beginne mit dem Beleg und der Erstattungsbestätigung des Händlers. Vergleiche Betrag und Währung – nicht nur den auf deinem Bankkonto gutgeschriebenen Betrag. Du kannst unseren Währungsrechner nutzen, um zu sehen, wie sich der Betrag mit Wechselkursen von unterschiedlichen Daten verändern würde.
Wenn du 1.100 $ bezahlt hast und der Händler 1.100 $ erstattet hat, stimmen die Dollarbeträge überein. Wenn der Händler nur 1.050 $ erstattet hat, kann eine Wechselkursbewegung die fehlenden 50 $ nicht erklären. Bitte den Shop zuerst um eine Aufschlüsselung.
Vergleiche dann die abgeschlossene Zahlung und die Erstattung in deiner Banking-App. Achte auf separat aufgeführte Gebühren und prüfe, ob in den Transaktionsdetails die verwendeten Wechselkurse angezeigt werden. Wenn diese Informationen fehlen, frage beim Anbieter nach.
Du kannst auch den historischen Währungsrechner auf xrates.eu verwenden, um den Wert desselben Fremdwährungsbetrags an zwei unterschiedlichen Daten zu vergleichen. Das hilft zu zeigen, ob sich der Markt in eine Richtung bewegt hat, die die Differenz erklären könnte.
Betrachte diesen Vergleich als Orientierung, nicht als Beweis, dass die Bank einen Fehler gemacht hat. Die EZB erklärt, dass ihre Referenzkurse zu Informationszwecken veröffentlicht werden. Es sind keine Kurse, die dein Kartenherausgeber anwenden muss, und eine Abweichung vom EZB-Kurs belegt für sich genommen keine versteckte Gebühr.
Löst ein Multiwährungskonto das Problem?
Es kann eine sofortige Umrechnung vermeiden – vorausgesetzt, das Konto unterstützt sowohl die Zahlung als auch die Erstattung in derselben Währung.
So heißt es zum Beispiel in den Hinweisen zum Travel-Konto von NatWest, dass Händlererstattungen in einer unterstützten Kontowährung auf dieses Währungskonto zurückgehen. In diesem Modell kann auf eine Zahlung von 1.100 $ aus einem Dollar-Guthaben eine Erstattung von 1.100 $ auf dasselbe Guthaben folgen.
Du bekommst dieselbe Anzahl an Dollar zurück. Ihr Wert in Euro kann sich trotzdem ändern. Eine spätere Umrechnung garantiert nicht, dass du die Euro zurückbekommst, die du ursprünglich ausgegeben hast, um sie zu kaufen.
In Euro an einer ausländischen Kasse zu zahlen ist ebenfalls keine automatische Lösung. Wenn du Dynamic Currency Conversion akzeptierst, übernimmt der Händler oder sein Anbieter den Umtausch. Mastercard weist darauf hin, dass seine Wechselkurse für diese Umrechnung nicht gelten. Unser Artikel "Das Kartenterminal fragte mich: In Euro oder in meiner eigenen Währung zahlen?" erklärt diese Wahl ausführlicher.
Bei einem teuren Kauf, den du möglicherweise zurückgibst, lohnt es sich, deinen Kartenanbieter vorher zu fragen: "Stellt eine vollständige Erstattung den ursprünglichen Betrag in Euro wieder her, oder wird der Fremdwährungsbetrag erneut umgerechnet?"
Sobald eine Erstattung eingegangen ist, ist die erste Prüfung einfacher: Hat der Shop weniger Dollar zurückgezahlt, oder kamen dieselben Dollar zurück, waren aber weniger Euro wert?