Een winkel bevestigt dat je bestelling volledig is terugbetaald. Je kijkt op je bankrekening, maar het bijgeschreven bedrag is lager dan de oorspronkelijke betaling.
Dat betekent niet per se dat de winkel een deel van je geld heeft ingehouden. Als je in een vreemde valuta betaalt, kan een volledige terugbetaling precies terugstorten wat de retailer heeft ontvangen, zonder exact te herstellen wat er van je rekening is afgeschreven. Het verschil kan komen door de wisselkoers, kosten, of allebei.
Hoe een volledige terugbetaling toch lager kan uitvallen
Stel dat je iets koopt voor $1,100 met een kaart die gekoppeld is aan een eurorekening. Op het moment van betalen koop je met €1 $1.10, dus de aankoop kost je €1,000.
Je stuurt het artikel terug en de retailer betaalt de volledige $1,100 terug. Tegen de tijd dat de terugbetaling wordt omgewisseld, koop je met €1 echter $1.20. Diezelfde dollars zijn nu €916.67 waard.
De retailer heeft elke dollar teruggestort, maar jij ontvangt €83.33 minder dan je hebt betaald.
Dit zijn hypothetische koersen; kosten en wisselkoersopslagen zijn weggelaten om de berekening eenvoudig te houden. Het punt is dat je dollars hebt gekocht tegen de ene koers en hun euro-equivalent hebt teruggekregen tegen een andere.
Het kan ook in je voordeel werken. Als de dollar tussen de twee omwisselingen sterker wordt ten opzichte van de euro, kan de terugbetaling meer waard zijn dan de oorspronkelijke betaling.
Welke wisselkoers geldt voor de terugbetaling?
De koers die voor de aankoop is gebruikt, is niet per se dezelfde als die voor de terugbetaling. Hoe dit wordt behandeld, hangt af van je kaartuitgever of betaalprovider.
PayPal's Britse richtlijnen voor terugbetalingen leggen bijvoorbeeld uit dat terugbetalingen met valutaconversie een andere wisselkoers kunnen gebruiken dan de oorspronkelijke betaling. Mastercard's richtlijnen voor de valutaconverter vermelden ook dat je bank een andere koers kan gebruiken dan die in de calculator wordt getoond en extra kosten kan rekenen.
De conversiedatum is ook belangrijk. Een terugbetaling aanvragen op maandag betekent niet automatisch dat de wisselkoers van maandag wordt toegepast. De relevante datum hangt af van hoe de provider de transactie verwerkt.
Als je een verschil controleert, vraag je provider dan welke wisselkoers en conversiedatum hij voor elke betaling heeft gebruikt. De terugbetaling vergelijken met de koers van vandaag zegt weinig over een conversie die eerder heeft plaatsgevonden.
Worden kosten voor buitenlandse transacties terugbetaald?
Een terugbetaling van het aankoopbedrag omvat niet automatisch een terugbetaling van alle kosten.
Stel dat je bank een betaling omwisselt naar €100 en daar €3 kosten voor buitenlandse transacties bij optelt. Als de retailer de aankoop terugbetaalt en de bank die kosten behoudt, kom je nog steeds €3 tekort, zelfs zonder beweging in de wisselkoers.
American Express's consumentenrichtlijnen vermelden dat kosten voor buitenlandse transacties mogelijk niet worden teruggestort bij terugbetaalde aankopen en adviseren dit na te vragen bij de kaartuitgever. Het antwoord hangt af van de voorwaarden van je kaart.
Een kaart zonder kosten voor buitenlandse transacties voorkomt die specifieke kosten. Het beschermt je niet tegen veranderingen in de waarde van de valuta.
Een geannuleerde betaling is niet altijd een terugbetaling
Controleer voordat je naar een tweede conversie zoekt of de oorspronkelijke betaling daadwerkelijk is afgerond.
Een betaling in behandeling die uit je rekening verdwijnt, is iets anders dan een afgeronde betaling gevolgd door een aparte terugbetaling. Stripe's documentatie over terugbetalingen legt uit dat sommige terugbetalingen kort na een afschrijving worden verwerkt als een "reversal". In dat geval verdwijnt de oorspronkelijke afschrijving van het afschrift in plaats van dat er een aparte bijschrijving volgt.
Ga er dus niet van uit dat elke geannuleerde bestelling twee afgeronde valutaconversies inhoudt.
Hoe je controleert wat er met je geld is gebeurd
Begin met de bon en de terugbetalingsbevestiging van de verkoper. Vergelijk het bedrag én de valuta, niet alleen het bedrag dat op je bankrekening is bijgeschreven. Je kunt onze valutaconverter gebruiken om te zien hoe het bedrag zou veranderen met wisselkoersen van verschillende datums.
Als je $1,100 hebt betaald en de verkoper $1,100 heeft terugbetaald, komen de dollarbedragen overeen. Als de verkoper slechts $1,050 heeft terugbetaald, kan een wisselkoersbeweging de ontbrekende $50 niet verklaren. Vraag de winkel eerst om een specificatie.
Vergelijk daarna de afgeronde betaling en terugbetaling in je bankapp. Let op eventueel apart vermelde kosten en kijk of de transactiedetails de gebruikte wisselkoersen tonen. Als die informatie ontbreekt, vraag het dan aan de provider.
Je kunt ook de historische valutaconverter op xrates.eu gebruiken om de waarde van hetzelfde bedrag in vreemde valuta op twee verschillende datums te vergelijken. Dit helpt om te zien of de markt bewoog in een richting die het verschil kan verklaren.
Zie die vergelijking als een referentie, niet als bewijs dat de bank een fout heeft gemaakt. De ECB stelt dat haar referentiekoersen ter informatie worden gepubliceerd. Het zijn geen koersen die je kaartuitgever móét toepassen, en een verschil met de ECB-koers bewijst op zichzelf geen verborgen kosten.
Lost een multi-valutarekening het probleem op?
Het kan een directe conversie voorkomen, mits de rekening zowel de betaling als de terugbetaling in dezelfde valuta ondersteunt.
NatWest's richtlijnen voor de Travel account zeggen bijvoorbeeld dat terugbetalingen van merchants in een ondersteunde rekeningvaluta teruggaan naar die valutarekening. In die opzet kan een betaling van $1,100 uit een dollarsaldo worden gevolgd door een terugbetaling van $1,100 naar hetzelfde saldo.
Je krijgt hetzelfde aantal dollars terug. Hun waarde in euro's kan echter nog steeds veranderen. Ze later omwisselen garandeert niet dat je de euro's terugkrijgt die je oorspronkelijk hebt uitgegeven om ze te kopen.
In euro's betalen bij een buitenlandse checkout is ook geen automatische oplossing. Als je dynamic currency conversion accepteert, regelt de merchant of diens provider de wissel. Mastercard merkt op dat zijn wisselkoersen niet van toepassing zijn op die conversie. Ons artikel "De Kaartautomaat Vroeg Mij: Betalen in Euro's of in Mijn Eigen Valuta?" legt die keuze uitgebreider uit.
Bij een dure aankoop die je mogelijk terugstuurt, is het de moeite waard om je kaartprovider vooraf te vragen: "Zal een volledige terugbetaling het oorspronkelijke bedrag in euro's herstellen, of wordt het bedrag in vreemde valuta opnieuw omgewisseld?"
Zodra een terugbetaling is binnengekomen, is de eerste check eenvoudiger: heeft de winkel minder dollars teruggestort, of kwamen dezelfde dollars terug maar waren ze minder euro's waard?