Un negozio conferma di averti rimborsato integralmente l’ordine. Controlli il tuo conto bancario, ma l’importo accreditato è inferiore al pagamento originale.
Questo non significa necessariamente che il negozio abbia trattenuto parte del tuo denaro. Quando paghi in una valuta estera, un rimborso completo può restituire esattamente ciò che il rivenditore ha ricevuto senza ripristinare esattamente ciò che è uscito dal tuo conto. La differenza può dipendere dal tasso di cambio, dalle commissioni o da entrambi.
Come un rimborso completo può lasciarti con meno
Supponiamo che tu acquisti qualcosa per $1,100 usando una carta collegata a un conto in euro. Al momento del pagamento, €1 compra $1.10, quindi l’acquisto ti costa €1,000.
Restituisci l’articolo e il rivenditore rimborsa l’intero importo di $1,100. Quando però il rimborso viene convertito, €1 compra $1.20. Quegli stessi dollari ora valgono €916.67.
Il rivenditore ha restituito ogni dollaro, ma tu ricevi €83.33 in meno rispetto a quanto hai pagato.
Questi sono tassi ipotetici, con commissioni e maggiorazioni sul cambio omesse per mantenere il calcolo semplice. Il punto è che hai acquistato dollari a un tasso e ne hai ricevuto l’equivalente in euro a un altro.
Può anche funzionare a tuo favore. Se il dollaro si rafforza rispetto all’euro tra le due conversioni, il rimborso può valere più del pagamento originale.
Quale tasso di cambio si applica al rimborso?
Il tasso usato per l’acquisto non è necessariamente quello usato per il rimborso. Il trattamento dipende dall’emittente della carta o dal provider di pagamento.
Le linee guida sui rimborsi di PayPal nel Regno Unito, ad esempio, spiegano che i rimborsi che prevedono conversione di valuta possono usare un tasso di cambio diverso da quello del pagamento originale. Anche le indicazioni sul convertitore di valuta di Mastercard segnalano che la tua banca può usare un tasso diverso da quello mostrato nel suo calcolatore e può addebitare commissioni aggiuntive.
Conta anche la data di conversione. Richiedere un rimborso di lunedì non significa necessariamente che si applichi il tasso di cambio di lunedì. La data rilevante dipende da come il provider elabora la transazione.
Quando verifichi una differenza, chiedi al tuo provider quale tasso di cambio e quale data di conversione ha usato per ciascun pagamento. Confrontare il rimborso con il tasso di oggi non ti dirà molto su una conversione avvenuta in precedenza.
Le commissioni per transazioni in valuta estera vengono rimborsate?
Un rimborso del prezzo di acquisto non include automaticamente il rimborso di ogni commissione.
Supponiamo che la tua banca converta un pagamento in €100 e aggiunga una commissione per transazioni in valuta estera di €3. Se il rivenditore rimborsa l’acquisto e la banca trattiene quella commissione, ti mancano comunque €3 anche senza alcuna variazione del tasso di cambio.
Le indicazioni per i consumatori di American Express segnalano che le commissioni per transazioni in valuta estera potrebbero non essere restituite sugli acquisti rimborsati e consigliano di verificare con l’emittente della carta. La risposta dipende dalle condizioni della tua carta.
Una carta senza commissioni per transazioni in valuta estera evita quel costo specifico. Non ti protegge però dalle variazioni del valore della valuta.
Un pagamento annullato non è sempre un rimborso
Prima di cercare una seconda conversione, verifica se il pagamento originale si è effettivamente completato.
Un pagamento in sospeso che scompare dal tuo conto è diverso da un pagamento completato seguito da un rimborso separato. La documentazione sui rimborsi di Stripe spiega che alcuni rimborsi effettuati poco dopo un addebito vengono elaborati come una "reversal". In quel caso, l’addebito originale scompare dall’estratto conto invece di essere seguito da un accredito separato.
Non dovresti dare per scontato che ogni ordine annullato comporti due conversioni di valuta completate.
Come verificare cosa è successo al tuo denaro
Inizia dalla ricevuta e dalla conferma di rimborso del commerciante. Confronta l’importo e la valuta, non solo l’importo accreditato sul tuo conto bancario. Puoi usare il nostro convertitore di valuta per vedere come cambierebbe l’importo usando i tassi di cambio di date diverse.
Se hai pagato $1,100 e il commerciante ha rimborsato $1,100, gli importi in dollari coincidono. Se il commerciante ha rimborsato solo $1,050, una variazione del tasso di cambio non può spiegare i $50 mancanti. Chiedi prima al negozio un dettaglio.
Poi confronta il pagamento completato e il rimborso nella tua app bancaria. Cerca eventuali commissioni elencate separatamente e verifica se i dettagli della transazione mostrano i tassi di cambio utilizzati. Se queste informazioni mancano, chiedi al provider.
Puoi anche usare il convertitore di valuta storico su xrates.eu per confrontare il valore dello stesso importo in valuta estera in due date diverse. Questo aiuta a capire se il mercato si è mosso in una direzione che potrebbe spiegare la differenza.
Considera quel confronto come un riferimento, non come la prova che la banca abbia commesso un errore. La BCE afferma che i suoi tassi di riferimento sono pubblicati a scopo informativo. Non sono tassi che l’emittente della tua carta deve applicare e una differenza rispetto al tasso BCE non dimostra di per sé una commissione nascosta.
Un conto multivaluta risolve il problema?
Può evitare una conversione immediata, a condizione che il conto supporti sia il pagamento sia il rimborso nella stessa valuta.
Ad esempio, le indicazioni sul conto Travel di NatWest dicono che i rimborsi dei commercianti in una valuta supportata dal conto tornano su quel conto in valuta. Con questa configurazione, un pagamento di $1,100 da un saldo in dollari può essere seguito da un rimborso di $1,100 sullo stesso saldo.
Ti tornano lo stesso numero di dollari. Il loro valore in euro può comunque cambiare. Convertirli in un secondo momento non garantisce di recuperare gli euro che avevi speso originariamente per acquistarli.
Pagare in euro a una cassa estera non è nemmeno una soluzione automatica. Quando accetti la conversione dinamica della valuta, il commerciante o il suo provider gestisce il cambio. Mastercard osserva che i suoi tassi di cambio non si applicano a quella conversione. Il nostro articolo "Il POS Mi Ha Chiesto: Pagare in Euro o Nella Mia Valuta?" spiega questa scelta in modo più dettagliato.
Per un acquisto costoso che potresti restituire, vale la pena chiedere in anticipo al provider della tua carta: "Un rimborso completo ripristinerà l’importo originale in euro, oppure l’importo in valuta estera verrà convertito di nuovo?"
Una volta arrivato il rimborso, il primo controllo è più semplice: il negozio ha restituito meno dollari, oppure gli stessi dollari sono tornati ma valevano meno euro?