Un magasin confirme qu’il vous a remboursé intégralement votre commande. Vous consultez votre compte bancaire, mais le montant crédité est inférieur au paiement initial.
Cela ne signifie pas forcément que le magasin a gardé une partie de votre argent. Lorsque vous payez dans une devise étrangère, un remboursement intégral peut restituer exactement ce que le commerçant a reçu, sans rétablir exactement ce qui est sorti de votre compte. L’écart peut venir du taux de change, des frais, ou des deux.
Comment un remboursement intégral peut vous laisser un manque
Supposons que vous achetiez quelque chose pour 1 100 $ avec une carte liée à un compte en euros. Au moment du paiement, 1 € vaut 1,10 $, donc l’achat vous coûte 1 000 €.
Vous retournez l’article, et le commerçant rembourse la totalité des 1 100 $. Mais au moment de la conversion du remboursement, 1 € vaut 1,20 $. Ces mêmes dollars ne valent plus que 916,67 €.
Le commerçant a bien rendu chaque dollar, mais vous recevez 83,33 € de moins que ce que vous aviez payé.
Ces taux sont hypothétiques, et les frais ainsi que les majorations de taux de change sont volontairement exclus pour simplifier le calcul. L’idée est que vous avez acheté des dollars à un taux et récupéré leur équivalent en euros à un autre.
Cela peut aussi jouer en votre faveur. Si le dollar se renforce face à l’euro entre les deux conversions, le remboursement peut valoir plus que le paiement initial.
Quel taux de change s’applique au remboursement ?
Le taux utilisé pour l’achat n’est pas forcément celui utilisé pour le remboursement. Le traitement dépend de l’émetteur de votre carte ou de votre prestataire de paiement.
Les consignes de remboursement de PayPal au Royaume-Uni, par exemple, expliquent que les remboursements impliquant une conversion de devise peuvent utiliser un taux de change différent de celui du paiement initial. Les informations de Mastercard sur son convertisseur de devises indiquent aussi que votre banque peut appliquer un taux différent de celui affiché dans son calculateur et peut facturer des frais supplémentaires.
La date de conversion compte aussi. Demander un remboursement le lundi ne signifie pas forcément que le taux de change du lundi s’appliquera. La date pertinente dépend de la manière dont le prestataire traite la transaction.
Pour analyser un écart, demandez à votre prestataire quel taux de change et quelle date de conversion il a utilisés pour chaque opération. Comparer le remboursement avec le taux d’aujourd’hui ne vous dira pas grand-chose sur une conversion effectuée plus tôt.
Les frais de transaction à l’étranger sont-ils remboursés ?
Un remboursement du prix d’achat n’inclut pas automatiquement le remboursement de tous les frais.
Supposons que votre banque convertisse un paiement en 100 € et ajoute 3 € de frais de transaction à l’étranger. Si le commerçant rembourse l’achat et que la banque conserve ces frais, il vous manque toujours 3 €, même sans variation du taux de change.
Les informations destinées aux consommateurs d’American Express indiquent que les frais de transaction à l’étranger peuvent ne pas être restitués lors d’un achat remboursé et recommandent de vérifier auprès de l’émetteur de la carte. La réponse dépend des conditions de votre carte.
Une carte sans frais de transaction à l’étranger évite ce coût précis. Elle ne vous protège pas des variations de valeur de la devise.
Un paiement annulé n’est pas toujours un remboursement
Avant de chercher une seconde conversion, vérifiez si le paiement initial a réellement été finalisé.
Un paiement en attente qui disparaît de votre compte est différent d’un paiement finalisé suivi d’un remboursement distinct. La documentation de Stripe sur les remboursements explique que certains remboursements effectués peu après un débit sont traités comme une « annulation » (reversal). Dans ce cas, le débit initial disparaît du relevé au lieu d’être suivi d’un crédit séparé.
Vous ne devez pas supposer que chaque commande annulée implique deux conversions de devise finalisées.
Comment vérifier ce qui est arrivé à votre argent
Commencez par le reçu et la confirmation de remboursement du commerçant. Comparez le montant et la devise, pas seulement le montant crédité sur votre compte bancaire. Vous pouvez utiliser notre convertisseur de devises pour voir comment le montant évoluerait avec des taux de change à différentes dates.
Si vous avez payé 1 100 $ et que le commerçant a remboursé 1 100 $, les montants en dollars correspondent. Si le commerçant n’a remboursé que 1 050 $, une variation de taux de change ne peut pas expliquer les 50 $ manquants. Demandez d’abord un détail au magasin.
Ensuite, comparez le paiement finalisé et le remboursement dans votre application bancaire. Recherchez d’éventuels frais listés séparément et vérifiez si les détails de la transaction indiquent les taux de change utilisés. Si ces informations manquent, demandez-les au prestataire.
Vous pouvez aussi utiliser le convertisseur historique sur xrates.eu pour comparer la valeur d’un même montant en devise étrangère à deux dates différentes. Cela aide à voir si le marché a évolué dans un sens pouvant expliquer l’écart.
Considérez cette comparaison comme un repère, pas comme une preuve que la banque a commis une erreur. La BCE indique que ses taux de référence sont publiés à titre informatif. Ce ne sont pas des taux que l’émetteur de votre carte doit appliquer, et un écart par rapport au taux de la BCE ne prouve pas à lui seul l’existence de frais cachés.
Un compte multidevises résout-il le problème ?
Il peut éviter une conversion immédiate, à condition que le compte prenne en charge à la fois le paiement et le remboursement dans la même devise.
Par exemple, les informations de NatWest sur son compte Travel indiquent que les remboursements des commerçants dans une devise prise en charge reviennent sur le compte dans cette devise. Dans ce cadre, un paiement de 1 100 $ depuis un solde en dollars peut être suivi d’un remboursement de 1 100 $ sur le même solde.
Vous récupérez le même nombre de dollars. Leur valeur en euros peut toutefois changer. Les convertir plus tard ne garantit pas de récupérer les euros que vous aviez dépensés au départ pour les acheter.
Payer en euros sur un terminal à l’étranger n’est pas non plus une solution automatique. Lorsque vous acceptez la conversion dynamique des devises (DCC), le commerçant ou son prestataire effectue le change. Mastercard précise que ses taux de change ne s’appliquent pas à cette conversion. Notre article « Le Terminal De Paiement M’a Demandé : Payer En Euros Ou Dans Ma Devise ? » explique ce choix plus en détail.
Pour un achat coûteux que vous pourriez retourner, il vaut la peine de demander à votre prestataire de carte à l’avance : « Un remboursement intégral rétablira-t-il le montant initial en euros, ou le montant en devise étrangère sera-t-il reconverti ? »
Une fois le remboursement reçu, la première vérification est plus simple : le magasin a-t-il rendu moins de dollars, ou les mêmes dollars sont-ils revenus en valant moins d’euros ?